De ce am refuzat să promovăm servicii de microcreditare auto, dar vorbim transparent despre leasing şi credite auto bancare

1 Noiembrie 2021, 11:05
Redacţia PiataAuto.md
Acum mai multe luni, în toiul unui scandal de imagine pentru una din companiile de microcreditare auto din Moldova, am primit un mesaj prin care eram întrebaţi de urgenţă de preţuri de plasamente publicitare pentru o companie de microcreditare şi eram întrebaţi dacă am fi putut publica ştiri poleite frumos despre acea companie, totodată solicitanţii încercând să mascheze numele companiei. Şi vrem să ştiţi transparent — de mult timp încoace noi refuzăm în general ştiri plătite. Putem vorbi despre o companie sau despre un serviciu, însă doar dacă ea rezonează cu ceea în ce credem noi sau şi mai bine dacă noi înşine am folosit un serviciu sau un produs similar şi vorbim din proprie experienţă. Iar dacă e ceva nou, trebuie să fim convinşi că acel produs sau serviciu ar fi cu adevărat interesant şi util comunităţii noastre, pentru ca să nu ne fie ruşine, să nu minţim, să nu spunem jumătăţi de adevăruri. Iar când credem că după un serviciu se ascund riscuri mari şi neclare pentru cei care ne citesc, refuzăm. Aşa am refuzat şi acea propunere, dar cei care ne expediau mesaje au insistat.
Au încercat prin agenţii de publicitate. Le-am explicat din nou, că nu poate fi vorba de asemenea promovări. Singurul articol pe care putem să-l facem este unul în care să-i confruntăm direct şi transparent, unde să-i întrebăm pentru informarea publicului de ce multe companii de microcreditare din Moldova ajung la dobânzi uriaşe, cu penalităţi pur şi simplu inumane, să le dăm multe alte întrebări, iar cei care citesc să-şi facă singuri concluziille. Nouă ni se propuneau să publicăm materiale cizelate, despre cât de bine şi frumos e totul, dar şi nişte informaţii de care nouă ne-ar fi fost ruşine. Ar fi însemnat să vă manipulăm, să vă minţim efectiv. Am refuzat categoric, singura opţiune rămânând acel articol tranşant şi transparent, care a fost refuzat de partea cealaltă. Şi asemenea propuneri s-au tot repetat pe parcursul următoarelor luni, de fiecare dată din direcţii diferite, şi de fiecare dată cei care întrebau dacă se poate, ascundeau numele companiilor finale de microcreditare, care doreau să plaseze publicitate, semn care e deja unul suspicios pentru noi. În fine, azi vrem să vă spunem de ce am refuzat asemenea propuneri şi de ce, pe de altă parte, vorbim deschis şi transparent despre leasing auto şi credite auto.
De ce am refuzat? Simplu, pentru că ţinem la publicul nostru şi-l respectăm. Pentru că noi avem principiul de a nu diviza oamenii în noi, redacţia, şi voi publicul. Există doar noi — comunitatea, toţi împreună. Şi atunci când vă vorbim despre ceva, o facem sincer, cum am vorbi la ai noştri, la prieteni, la familie. Să nu ne fie ruşine să vă privim în ochi. Ideea de microcreditare în sine n-ar fi rea, dacă n-ar veni cu atât de multe capcane, văzute în practica a atât de multe cazuri din Moldova. În primul rând — dobânzi uriaşe, mult mai mari ca la creditele bancare. În al doilea rând — odată ce întârzie măcar o zi sau o lună cu achitarea ratei, acel om riscă să ajungă într-o spirală de datorii din care nu mai poate ieşi, când penalităţile se adună cu o viteză atât de mare, încât omul nu mai are posibilitate să iasă din ele decât vânzându-şi şi casă, şi masă, distrugându-şi familia, rămânând fără ce a agonisit o viaţă. Cel puţin cam astea sutn situaţiilor acelor cazuri triste, de care vorbeam mai sus. Poate sunt şi excepţii mai bune pe această piaţă, poate sunt şi companii mai transparente, de care noi n-am auzit, nu excludem. Dar cele triste domină, cumva. Şi tocmai de asta, ştiind riscurile atât de mari care există, nu putem să acceptăm să promovăm aşa ceva.
De cealaltă parte, acum ceva timp ne-a scris într-o formă clară şi transparentă, prezentându-se direct şi fără eschivări — un reprezentant al Moldova-Agroindbank. Ne-a întrebat dacă am putea plasa o ştire. I-am spus nu, pentru că nu plasăm ştiri comerciale, dar dacă tot subiectul ăsta al microîmprumuturilor era atât de fierbinte şi persistent, le-am zis că poate exista doar un articol transparent şi clar, în care noi singuri, fără vreo influenţă externă sau aprobări, sau cizelări de imagine, analizăm comparativ ce înseamnă la ziua de azi credite şi leasing auto — or, această bancă dispune şi de credite şi de leasing în oferta sa. Această instituţie a acceptat, spunând că nu are ce ascunde, şi aşa a apărut articolul ăsta.

Şi acum vrem să fim în continuare sinceri şi să recunoaştem cu toţii că un credit auto sau un contract de leasing e o soluţie la care apelezi poate nu din cea mai mare plăcere, dar din raţionamente foarte clare — fie nu-ţi ajung bani la moment pentru a plăti costul total al maşinii cumpărate, nouă sau la mâna a doua, fie, tot mai des în ultima perioadă, vrei să etapizezi plata în timp pentru că nu vrei să dai toţi banii odată pe maşină. Spre exemplu, consideri că-ţi este mai comod ca din venitul tău lunar să aloci o parte pentru rată, decât să-şi reduci drastic rezervele financiare pe care le ai.
Şi e la fel de clar — nici băncile nu sunt tocmai sfinte şi există condiţii care pot durea şi acolo, în caz de neplată. Dar ele sunt mai predictibile şi mai transparente, iar eventualele penalităţi, cu modificări ad-hoc de condiţii contractuale în caz de neplată, nu ajung în 30 de zile să coste cât costa maşina pe care ai cumpărat-o nouă.

Cât e dobânda, deci, în prezent, la un credit auto de la MAIB? Ne interesează DAE, adică dobânda anuală efectivă, formată din dobândă plus toate comisioanele posibile. Ei bine e 12% anual. Pentru cineva din occident ar putea suna mult, dar comparativ cu oferta unor companii de microcreditare din Moldova, cifra va suna fantastică. Spre exemplu, la una din companiile de microcreditare, pe care am analizat-o, dobânda anuală de bază e 12%, se mai percepe un comision de până la 10% din sumă la eliberare (adică efectiv nu primeşti 100% din suma solicitată, ci 90%), iar cu toate comisioanele adiţionale ascunse DAE, adică dobânda anuală efectivă, este de 39.43%! Deci aproape 40% dobândă, şi asta doar în cazul fericit, când ratele se vor achita la timp!
Există vreun beneficiu cu care companiile atrag clienţii faţă de bănci. Da, există. Cel al rapidităţii cu care iau decizii, fără a analiza foarte mult veniturile, sau, în unele cazuri, dacă unele companii au impresia că veniturile sunt insuficiente, pur şi simplu îţi dau ideea să pui o persoană să semneze drept fidejusor sau alte garanţii, mizându-se mai mult pe situaţia în care, dacă acel om nu va putea plăti, se va ajunge la procese de judecată, sechestrări de automobil şi alte bunuri, etc. Şi paradoxul e că la unele companii de microcreditare rata de dosare problematice uimitor de mare.

Banca, pe de altă parte, va avea nevoie de nişte venituri demonstrate, ca să poată acorda un credit. Dar, creditul ăsta nou de la MAIB în informaţiile căruia am sondat mai detaliat — ia în considerare salariul pe care-l primeşti, sau pensia, sau transferuri bancare de peste hotare, sau chiar în cazul în care eşti freelancer şi munceşti online — veniturile obţinute pe această bază, toate condiţiile fiind valabile pentru o vârstă între 23 şi 70 de ani. Şi pentru că trăim tot mai mult într-o epocă a transparenţei financiare — veniturile n-ar trebui să fie o problemă de a fi demonstrate. Poate părea un pic birocratic doar procesul ăla de câteva zile, dar vei avea în schimb garanţia unei finanţări clare şi transparente, fără capcane neclare.
Alte condiţii care merită luate în calcul sunt termenul de până la 5 ani la creditul auto MAIB, finanţarea şi rambursarea în lei, nu în valută, suma maximă de finanţare de 350,000 lei, lipsa necesităţii unui gaj suplimentar decât însăşi maşina, dacă veniturile sunt suficiente nu e nevoie de fidejusor, iar dacă se doreşte, se poate finanţa până la 100% din costul automobilului, însă în acest caz va fi nevoie de o garanţie suplimentară. Asigurarea CASCO e opţională, poate fi achitată în 4 rate. Noi am recomanda s-o faci, pentru a avea o garanţie în plus că vei avea parte de maşina ta indiferent de situaţiile de viaţă (o spunem din experienţă proprie cu asigurările CASCO).

Şi pentru că am vorbit mai sus şi de leasing, tot MAIB poate oferi şi instrumentul alternativ de finanţare prin leasing a maşinii. Condiţiile de a obţine finanţarea şi veniturile luate în calcul sunt similarei, diferă faptul că e nevoie de un avans iniţial minim de 20%, asigurarea CASCO e obligatorie şi poate fi achitată în 12 rate, finanţarea poate fi făcută în lei sau în valută, iar termenul maxim e acelaşi, de 5 ani. Şi, fireşte, marea deosebire e că proprietarul juridic al maşinii e compania de leasing, până în momentul în care toate ratele sunt achitate, iar ulterior maşina e trecută în proprietatea celui care a plătit ratele. La nivel de condiţii de finanţare şi lipsa acelor penalităţi sau comisioane uriaşe — lucrurile stau foarte asemănător în cazul celor două produse MAIB.
Şi asta ne-a făcut să vorbim de ele. Pentru că de finanţare s-ar putea să avem nevoie la un moment dat oricine dintre noi. Pentru că şi noi am folosit cândva pe proprie experienţă şi credite auto, şi leasing auto. Iar din tot ce există pe piaţă, am preferat să vorbim transparent despre instrumente clare şi cu riscuri care pot fi înţelese din start, decât să promovăm instrumente mult prea riscante, cu multe capcane ascunse, pe care foarte mulţi nu le înţeleg la momentul semnării contractului. În cazul celor de la MAIB, se cere doar să ai venituri oficiale şi transparente, nu neapărat foarte mari, şi să vrei să ai câteva interacţiuni civilizate cu banca, înainte de a semna un contract. Sunt, însă, interacţiuni care vor garanta lipsa capcanelor de mai târziu, iar dacă vrei să studiezi mai departe singur condiţiile lor online, să depui o cerere online, să vezi automobilele ofertate, poţi accesa link-ul direct de pe pagina MAIB.

Este acesta un plasament plătit? Recunoaştem la fel de sincer, este, dar e unul scris şi analizat în viziunea noastră, reflectând o analiză obiectivă şi transparentă şi incluzând informaţii în care credem şi noi şi nu ne e ruşine să le publicăm în forma asta.

Acum, la sfârşit, putem spune cu toţii ce experienţe bune şi rele cu diferite instrumente de finanţare am avut în Moldova. Sau poate ai prieteni apropiaţi, despre istoriile cărora ştii îndeaproape. Sau orice părere ai avea la acest subiect, eşti binevenit să o spui!
0
1,269
COMENTARII (0)
Fiţi primul care comentează această ştire!
COMENTARIUL MEU
Trebuie să fiţi logat pentru a putea comenta
Logare | Înregistrare
COMENTARII FACEBOOK
Înapoi
    Logare PiataAuto.md
Login:
Parola:
Memorizeaza-ma
Ai uitat parola?
Eşti nou aici? Atunci înregistrează-te!