Cât trebuie să coste o maşină în 2023 faţă de veniturile celui care o cumpără şi când ea poate fi investiţie sau consum

În ultimii câţiva ani, maşinile s-au scumpit foarte mult, fapt valabil atât pentru cele noi, cât şi pentru cele la mâna a doua. Asta a făcut ca în SUA, spre exemplu, plăţile lunare medii pentru o maşină să depăşească 1.000 dolari, devenind o povară prea mare, care taie din celelalte lucruri ce formează bunăstarea. Chiar dacă preţurile maşinilor s-au schimbat, principiile de bază despre ponderea cheltuielilor pe care le generează acestea faţă de veniturile noastre au rămas aceleaşi. Şi apoi, uneori perspectiva de a privi o achiziţie de maşini poate fi diferită — unii văzând-o ca o investiţie, iar alţii ca un consum. Ne-am gândit să analizăm aceste lucruri în contextul preţurilor din anul 2023 şi poate 2024, iar pentru sfaturi financiare să cerem şi părerea profesioniştilor care analizează dosarele de credite pentru maşini.

Aşadar, prima mare întrebare este cât trebuie să coste o maşină faţă de veniturile celui care o cumpără? Dacă e vorba de o singură maşină, iar cel care o cumpără e parte dintr-o familie, maşina urmând a fi folosită pentru toţi, putem analiza venitul total al familiei în acea achiziţie. Dar sfaturile generale de buni practici spun că achiziţia unei maşini n-ar trebui să consume mai mult de 10% din veniturile tale, iar cu tot cu mentenanţă şi combustibil — n-ar trebui să depăşească 20% din venituri. Dacă preţul pentru o maşină e transpus în rate lunare, e foarte uşor de raportat aceste plăţi la venit, însă dacă o cumperi cu banii jos, poţi estima o durată de exploatare, spre exemplu de 5 ani, şi distribui acea sumă totală la 5, comparând-o cu venitul anual, sau la 60, comparând-o cu venitul lunar. Aici va mai conta şi dacă achiziţia noii maşini a însemnat doar să adaugi o diferenţă faţă de banii obţinuţi la vânzarea celei precedente, sau dacă iei în calcul vânzarea la final, în cazul primei maşini. Dar hai să vorbim şi de cifre mai exacte.

Spre exemplu, dacă ai venituri de 1.000 euro lunar, sfaturile spun că pentru achiziţia maşinii ar trebui să cheltui doar 100 euro lunar. Dacă estimezi o durată de exploatare de 5 ani, ar însemna că trebuie să cumperi o maşină cu doar 6.000 euro. În acest fel ai mai putea aloca câte 100 euro lunar pentru combustibil şi mentenanţă. Sună descurajant de puţin pentru mulţi, în comparaţie cu un venit de 1.000 euro. Dacă vorbim de o familie, care însumează 2.000 euro lunar, atunci deja vorbim de 200 euro lunar pentru achiziţie şi un preţ de 12.000 euro pe maşină la nivelul de 5 ani de exploatare. Sau putem eventual estima o durată mai mare de exploatare, spre exemplu 7 ani în loc de 5, şi atunci preţul confortabil al unei maşini ar fi deja de 16.800 euro. Pentru mulţi ar fi o cifră optimă, pentru alţii, însă, ar fi în continuare o cifră mică, mai ales la cât de mult s-au scumpit maşinile noi. Şi adevărul e că uneori există soluţii de a mări această cotă alocată achiziţiei maşinii din veniturile totale. Nu, nu vorbim de credite auto — creditul fiind în mare parte un instrument de a distribui costurile uniform pe parcursul termenului lui şi de a avea suma iniţială. Vorbim de achiziţia unei maşini mai eficiente în consum, spre exemplu, sau mai ieftină în mentenanţă, care poate diminua partea de încă 200 euro alocată carburanţilor şi service-ului. Spre exemplu, o maşină electrică, pe care s-o încărcăm acasă cu 2,39 lei/kWh (0,13 euro/kWh), şi căreia nu trebuie să-i schimbăm uleiul la fiecare 10.000 km ar putea reduce din cuantumul necesar de întreţinere, astfel încât să poţi face o achiziţie mai scumpă. Dacă parcurgem lunar 1.000 km, cu un consum mediu de 20 kWh/100 km, încărcând acasă cu 2,39 lei/kWh, va însemna să achităm 200 kWh de electricitate în plus, ceea ce înseamnă 478 lei cheltuiţi lunar, sau doar 25 euro. Una hibridă ar putea la fel să ne ajute prin consum mai mic, sau pur şi simplu o maşină care consumă 5-6 litri/100 km în loc de una care consumă 10 litri.

Să vedem dacă aceste cifre se confirmă din perspectiva unei bănci. Am solicitat părerea celor de la cei de la Moldindconbank, pentru că aceştia au unul din creditele de consum cu cea mai joasă rată de dobândă, despre care scriam acum ceva timp. I-am întrebat în primul rând care e părerea lor şi sfatul lor financiar — este într-adevăr recomandabil să se menţină o limită de 10% pentru achiziţie din venituri şi încă 10% pentru achiziţie? În mare parte, aceştia ne-au confirmat că aceste sfaturi sunt sănătoase, dar au menţionat că adeseori, într-o perioadă de foarte activă a vieţii, când cel care achiziţionează o maşină e pe un drum de creştere în carieră şi planuri, şi o limită de 15% sau mai mult se dovedeşte sigură de cele mai multe ori, pentru că, spre sfârşitul perioadei de creditare, acesta de obicei ajunge deja să câştige mai mult şi-şi depăşeşte acea marjă confortabil. Dar, sigur, când e vorba de o rată lunară, trebuie ţinut cont de faptul că acea rată va conţine şi o dobândă, nu doar costul maşinii distribuit la numărul de luni. Şi mai trebuie luat în calcul, cel puţin teoretic, şi suma iniţială plătită pe maşină ca aport propriu.

Un alt mic secret, spus de cei de la Moldindconbank, ţine de restul cheltuielilor pe care le ai. Sfatul cu 10% ia de obicei în calcul şi faptul că o cotă şi mai mare din veniturile noastre vor merge spre acoperirea costului unei locuinţe, de obicei printr-un credit ipotecar, sau o chirie. Dacă ai un asemenea credit în viaţa ta, atunci cu siguranţă ar fi bine să nu depăşeşti 10-15% cu maşina, poate chiar mai puţin pentru a progresa mai repede. Însă dacă ai circumstanţe care-ţi permit să ai deja o locuinţă care nu mai generează costuri lunare decât de mentenanţă, atunci teoretic ai putea mări un pic cota care o ia maşina din veniturile tale, datorită lipsei costurilor de ipotecă.

Dar aici discuţia cu cei de la Moldindconbank a mers într-o direcţie pe care bancherii n-o agreează de obicei, cea în care vrei să diferenţiezi când o achiziţie e o investiţie şi când e un consum. Creditul auto e catalogat drept unul de consum chiar şi în portofoliul Moldindconbank, deci întrebarea pune un pic în dificultate orice consilier al băncii, mai ales unul care vrea să te convingă să contractezi un credit auto la banca lui, amintindu-şi de dobânda anuală efectivă de 11,02%, în timp ce la alte bănci ea ar fi mai mare. Dar răspunsul a fost unul clar şi profesionist.

Simplu spus, o maşină e o achiziţie de consum atât timp cât ea generează doar cheltuieli pentru tine şi familia ta. Dacă ea îţi poate genera venituri, sau îţi poate reduce cheltuielile, atunci ea se poate transforma în investiţie. Şi nu vorbim aici doar de o maşină care să fie pusă în serviciul de taxi ca să genereze bani direct — acolo e de obicei un credit de afaceri. Vorbim de consideraţiile pe care pe care le are fiecare în modul în care exploatează o maşină. Spre exemplu, aveam o maşină foarte degradată din punct de vedere mecanic anterior, care ne făcea să cheltuim 150 euro cu ea lunar, în mediu, pentru reparaţii, pe lângă 100 euro pentru benzină. Dacă luăm un credit auto, plătind 100 euro lunar pentru noua maşină, şi doar 80 euro pentru combustibil şi mentenanţă, înseamnă că am făcut o investiţie în a ne reduce costurile suportate lunar.

Poţi estima care e programul tău de muncă, eventual, şi dacă acea maşină de ajută să fii mai productiv, ca să câştigi mai mult în rezultat din munca ta, transformând achiziţia în investiţie. Spre exemplu, în ultimi ani au apărut maşini electrice, care sunt deja adaptate să fie birouri pe roţi, mai ales pentru cei ce muncesc în activităţi ce au loc digital. Maşina are un tunel central lat, special prevăzut pentru un laptop, are prize dedicate, are scaune confortabile ca să te simţi ca la birou, are muzică, ambianţă, climatizare care poate funcţiona doar ea cu consum minim. Deci maşina se transformă într-un birou pe roţi, foarte adaptat pentru munca nomazilor digitali. Iar asta înseamnă că o asemenea maşină — dacă eşti un angajat care interacţionează preponderent de la distanţă, digital, cu companiile — te scuteşte în mod paradoxal de cei vreo 300-400 euro luna pentru un birou închiriat. Chiar şi o masă într-un spaţiu de co-working te va costa 100-150 euro lunar cel puţin. Aici, însă, poţi ochi trei capitole simultan, cu un singur cost care să fie mai mic decât suma celor 3 — să ai o maşină pentru mobilitate, să ai un birou digital modern şi să economiseşti şi la costurile de carburant, datorită propulsiei electrice. În rezultat, câştigând 3.000 euro lunar, spre exemplu, poţi avea un credit de 300 euro lunar, sau chiar 500 euro lunar, economisind din cei 150-400 euro pe care i-ai fi plătit pe birou şi încă vreo 200 euro de la mentenanţă. Iar în rezultat, mai rămâi şi cu bani economisiţi.

Foto: Una din maşinile moderne special adaptate pentru a fi un birou mobil

Iată asemenea cazuri de gândire mai vastă pot transforma achiziţia unei maşini dintr-un consum pur într-o investiţie personală inteligentă. Sigur, uneori e perfect normală şi o achiziţie de consum, pentru că şi ea contribuie la senzaţia calităţii vieţii. Dar uneori, privind lucrurile dintr-o perspectivă diferită, unele achiziţii pot fi de-a dreptul benefice, chiar şi cu costurile unui credit auto. Şi pentru că fiecare dintre noi îşi ştie cel mai bine veniturile şi-şi poate face cele mai bune calcule individuale, calculatorul de credite auto ale celor de la Moldindconbank poate furniza costurile exacte de rate lunare, în funcţie de mărimea creditului auto solicitat, perioadă şi alte criterii.

Am vorbit aici despre exemplele maşinilor electrice pentru că mai suntem în mod firesc sub influenţa călătoriei noastre recente din mai multe ţări europene, în care am experimentat aceste subiecte pe viu, subiecte în care noile tehnologii ajută oamenii să fie mai eficienţi în costuri, obţinând randament mai mare. Şi la un subiect de credite auto, care implică şi maşini electrice, şi inovaţii, era absolut firesc să le cerem în primul rând părerea celor de la Moldindconbank, care au susţinut şi acel proiect de reportaje de tehnologie, energie, şi maşini electrice, şi care au în portofoliul lor creditul auto cu una din cele mai mici dobânzi de pe piaţă.

Foto: Imagine din călătoria noastră recentă de peste 4.500 km cu o maşină electrică

(P) Acest articol conţine o plasare de produs.